經(jīng)歷了2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，2014年的震蕩調(diào)整，2015年的行業(yè)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融在2016年還會(huì)保持強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。征信、保險(xiǎn)以及汽車(chē)金融將成為互金領(lǐng)域的藍(lán)海。

一、征信：場(chǎng)景化約束是未來(lái)征信主流

首先，我們來(lái)回顧一下當(dāng)下的貸后管理約束手段。主流的做法是：一定期限內(nèi)優(yōu)先進(jìn)行電催，如90天內(nèi)，不同機(jī)構(gòu)做法不同;然后派人上門(mén)催收，還搞不定就委外催收。銀行及部分小貸還有一個(gè)特權(quán)，把違約人不良記錄錄入征信報(bào)告中。

這有兩個(gè)問(wèn)題：1、對(duì)于件均小的信貸，人力催收得不償失，成本無(wú)法覆蓋。對(duì)于件均大的，又面臨當(dāng)下的很多客戶(hù)已經(jīng)被“教育”得像個(gè)專(zhuān)業(yè)釘子戶(hù)，以及擔(dān)心對(duì)品牌形象受損而有所忌憚的情況下，人工催收收效甚微。2、信用報(bào)告威懾力僅限于對(duì)極少量對(duì)信用有感知有需求的人群，對(duì)于大多數(shù)二三四線城市的很多年輕人來(lái)說(shuō)信用報(bào)告即使出現(xiàn)不良記錄的影響，也是很多年之后的事情了，幾乎不痛不癢，而這些人群恰恰是當(dāng)下消費(fèi)金融最主要的目標(biāo)人群。

答案可能在這里：約束場(chǎng)景化。

我們來(lái)預(yù)演一下未來(lái)：小A是一個(gè)初入職場(chǎng)的小白領(lǐng)，通過(guò)某個(gè)時(shí)髦的貸款app申請(qǐng)了10000元現(xiàn)金貸款，很快瀟灑地花個(gè)精光，貸款到期時(shí)手頭拮據(jù)還款困難，再加上有不良朋友的慫恿，選擇了躲避不接電話不還款的下策。然后。。。

年后，小A在求職工作時(shí)，個(gè)人簡(jiǎn)歷旁邊不知咋的出現(xiàn)一個(gè)信用分，還出現(xiàn)一個(gè)黑色花朵提示有信用問(wèn)題，導(dǎo)致投了很多簡(jiǎn)歷都如泥沉大海沒(méi)有反饋。因?yàn)槠髽I(yè)不會(huì)愿意錄用一個(gè)信用方面有瑕疵的人;

小A被父母逼急了，到婚戀網(wǎng)站找對(duì)象，個(gè)人資料旁邊居然也有可惡的信用信息，勾搭的妹子都是聊了幾句就沒(méi)了下文。未來(lái)信用分將會(huì)與長(zhǎng)相、薪酬、身高甚至胸圍一樣被當(dāng)作擇偶選擇的重要條件。

小A的一個(gè)客戶(hù)，想委托小A做一筆重要的生意，但對(duì)他有點(diǎn)不放心，把他的名字輸入到百度輸入框進(jìn)行搜索，第一條跳出的是小A的信用分、不良記錄等重要信用信息時(shí)，生意泡湯了。

小A終于勾搭上一個(gè)長(zhǎng)腿妹子，功夫熊貓10上映時(shí)，小A豪爽的請(qǐng)妹子吃了頓西餐然后十指緊扣甜蜜滴前往影院。買(mǎi)票時(shí)被售票員告知：您好，根據(jù)您的信用分情況，只能坐在第一排或最后一排，請(qǐng)問(wèn)您選哪一排?同時(shí)用飽含深意的眼神瞟了一眼旁邊的長(zhǎng)腿妹子。妹子花顏失色，轉(zhuǎn)身離去。

未來(lái)，各種vip服務(wù)(如星巴克會(huì)員卡)、便民服務(wù)(如高鐵)、優(yōu)惠措施(如天貓雙十一優(yōu)惠)、稀缺社會(huì)資源(如小孩上學(xué)學(xué)位)、奢侈消費(fèi)(如頭等艙、coach包包)將對(duì)信用分較低人群進(jìn)行限制。而雇傭關(guān)系、生意來(lái)往等傳統(tǒng)交易發(fā)生前信用分將成為篩選條件。

不可能?

當(dāng)然是困難重重!

這才是大數(shù)據(jù)征信該有的樣子，構(gòu)建起這個(gè)生態(tài)后，這個(gè)征信體系將成為難以撼動(dòng)的搖錢(qián)樹(shù)，有抱負(fù)的平臺(tái)型公司將會(huì)不顧一切突破各種障礙，利用資本的力量燒錢(qián)補(bǔ)貼各場(chǎng)景應(yīng)用服務(wù)商甚至共享收益讓其愿意加入生態(tài)鏈，獲取場(chǎng)景化約束能力。達(dá)到提高大數(shù)據(jù)征信的效用能力及構(gòu)建征信模型真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力目的。前段時(shí)間媒體報(bào)道的芝麻信用高于750分即可享受機(jī)場(chǎng)快速安檢通道，客官您不覺(jué)得這若隱若現(xiàn)的體現(xiàn)了這種可能么?

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)三大機(jī)遇

第一個(gè)機(jī)會(huì)：碎片化保險(xiǎn)

碎片化指的是兩個(gè)意思：場(chǎng)景碎片化，在保時(shí)間碎片化。所謂的場(chǎng)景碎片化，指的是凡是一切存在潛在的可能出現(xiàn)不好結(jié)果的場(chǎng)景，均可把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)商。比如：失戀、失業(yè)、上班遲到、趕不上飛機(jī)、航班誤點(diǎn)、塞車(chē)、運(yùn)動(dòng)受傷、電腦中毒、信用卡丟失、男朋友劈腿、吃東西拉肚子、表白未果、意外懷孕等等，以上各項(xiàng)，你可能覺(jué)得我有點(diǎn)無(wú)聊惡搞，但我嚴(yán)重的覺(jué)得你眼界局限沒(méi)有發(fā)散思維。

在保時(shí)間碎片化，15年出現(xiàn)的按日計(jì)費(fèi)車(chē)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，就是典型代表。不開(kāi)車(chē)的日子就不用繳費(fèi)。完全顛覆了傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的認(rèn)知，又顯得合情合理：不開(kāi)車(chē)沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，干嘛還要繳費(fèi)?理論上所有按年收費(fèi)的保險(xiǎn)均有機(jī)會(huì)改為按需投保，在移動(dòng)應(yīng)用如此普及的今天，需要了就點(diǎn)個(gè)按鈕投保，不需要了就停保省保費(fèi)，還是可能的。當(dāng)然這種服務(wù)大的保險(xiǎn)公司是絕對(duì)不屑一顧甚至覺(jué)得可笑和不專(zhuān)業(yè)了，但是這恰恰為地位卑微的小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司提供了一個(gè)難得的縫隙，有可能藉此撬開(kāi)保險(xiǎn)金庫(kù)的大門(mén)。你造嗎?大神凱文·凱利說(shuō)過(guò)：創(chuàng)新和顛覆都是來(lái)自邊緣。

第二個(gè)機(jī)會(huì)：互助保險(xiǎn)：

“花9元獲最高60萬(wàn)癌癥保障”在微信朋友圈中流行了一段時(shí)間，其模式是：最低繳納9元即可成為會(huì)員，若注冊(cè)會(huì)員罹患癌癥后，根據(jù)年齡不同可以獲得相應(yīng)的互助金，最高60萬(wàn)元，這筆互助金將由參與該計(jì)劃的全體會(huì)員均攤。與當(dāng)前市場(chǎng)上相同保額的商業(yè)保險(xiǎn)相比，投保人的支出相差巨大，價(jià)格優(yōu)勢(shì)明顯。互助保險(xiǎn)的再次涌現(xiàn)似乎是歷史大倒退，我們知道，保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)之前，人們就是靠互助機(jī)制來(lái)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)難民。人類(lèi)社會(huì)化進(jìn)程到一定程度后，風(fēng)險(xiǎn)管理細(xì)分成了一個(gè)行業(yè)，由專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、市場(chǎng)推廣、運(yùn)營(yíng)。

為何現(xiàn)在互助保險(xiǎn)有煥發(fā)第二春的苗頭?

個(gè)人覺(jué)得由以下原因：

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，讓完全不認(rèn)識(shí)的陌生人基于共同目標(biāo)下進(jìn)行合作成為了可能而且非常便捷;基于互聯(lián)網(wǎng)的資訊傳播日益發(fā)達(dá)，疾病、災(zāi)難等風(fēng)險(xiǎn)事件不斷出現(xiàn)讓個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到空前的提高;保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)雖然激烈但還不夠慘烈，還存在牌照紅利的機(jī)會(huì)，為互聯(lián)網(wǎng)公司跨界打劫提供了肥美的目標(biāo)。2015年保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)12.4萬(wàn)億，保險(xiǎn)公司總利潤(rùn)2824億，保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)收益7803.6億元。去中間化、去高利潤(rùn)化、共享經(jīng)濟(jì)等互聯(lián)網(wǎng)思維大行其道的當(dāng)下，互助保險(xiǎn)出現(xiàn)實(shí)屬歷史的選擇。

第三個(gè)機(jī)會(huì)：保后管理

傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式是個(gè)對(duì)賭的游戲：基于歷史數(shù)據(jù)(生命表等)進(jìn)行測(cè)算并定價(jià)-》銷(xiāo)售-》坐等時(shí)間消逝，客戶(hù)逐漸上門(mén)理賠-》分析數(shù)據(jù)寫(xiě)ppt-》理賠小于當(dāng)初測(cè)算，領(lǐng)導(dǎo)笑了，分獎(jiǎng)金!理賠大于測(cè)算，領(lǐng)導(dǎo)哭了，削減成本!

在大數(shù)據(jù)、黑科技、智能硬件、大健康等裝逼詞匯不離口的互聯(lián)網(wǎng)人面前，以上模式弱爆了。

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理們最擅長(zhǎng)的就是以客戶(hù)體驗(yàn)為名義來(lái)干涉你的私生活。

買(mǎi)了我的醫(yī)療險(xiǎn)，等客戶(hù)生病了我賠錢(qián)給他?誰(shuí)都不想生病吧，來(lái)來(lái)來(lái)，用一下我們這個(gè)健康管理智能硬件+APP，讓你越來(lái)越健康，越來(lái)越光彩照人;

買(mǎi)了我的車(chē)險(xiǎn)，等客戶(hù)撞車(chē)了我賠錢(qián)給她?誰(shuí)都不想撞車(chē)吧，來(lái)來(lái)來(lái)，用一下我們這個(gè)OBD盒子，改善你的駕駛習(xí)慣，提高安全意識(shí)。讓您開(kāi)開(kāi)心心出門(mén)去，平平安安回家來(lái)。

過(guò)去的幾十年里，保險(xiǎn)業(yè)還處在相對(duì)的粗放發(fā)展階段，人口紅利、牌照紅利時(shí)代下如何更好的賣(mài)賣(mài)賣(mài)是核心能力。如今競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，且門(mén)口有著眾多跨界打劫的野蠻人虎視眈眈，精細(xì)化的保后管理手段將成為保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

三、汽車(chē)金融：反欺詐服第三方服務(wù)

網(wǎng)貸市場(chǎng)經(jīng)過(guò)近幾年發(fā)展后，車(chē)貸已經(jīng)成為最重要的模式之一，因其小而分散，變現(xiàn)速度快，有抵、質(zhì)押保障，受到從業(yè)機(jī)構(gòu)及投資者的廣泛歡迎。同時(shí)車(chē)貸市場(chǎng)空間巨大。據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，存量上，截至2014年11月27日，我國(guó)民用機(jī)動(dòng)車(chē)保有量達(dá)2.64億輛，其中汽車(chē)1.54億輛，汽車(chē)數(shù)量?jī)H次于美國(guó)居第二位，增量上，我國(guó)2014年汽車(chē)銷(xiāo)量達(dá)到2349萬(wàn)輛，再創(chuàng)歷史新高，并且第六次問(wèn)鼎全球新車(chē)銷(xiāo)量。預(yù)計(jì)2015年我國(guó)汽車(chē)年銷(xiāo)量為2513 萬(wàn)輛，增速為7%。如果按照每輛車(chē)10萬(wàn)元、抵押率為70%估計(jì)，每1%的車(chē)輛進(jìn)行抵押都是千億元的融資規(guī)模。

在眾多車(chē)貸平臺(tái)混戰(zhàn)廝殺中，浮現(xiàn)出一個(gè)第三方服務(wù)的藍(lán)海機(jī)會(huì)：汽車(chē)金融反欺詐服務(wù)。

Gps作為抵押車(chē)貸的必備硬件，幾乎成為抵押車(chē)貸的核心風(fēng)控手段，然而長(zhǎng)期以來(lái)硬件商缺只關(guān)注硬件基礎(chǔ)功能，從業(yè)機(jī)構(gòu)只關(guān)注搶占市場(chǎng)，筆者認(rèn)為這其中存在巨大的商機(jī)：以gps為核心構(gòu)建一個(gè)汽車(chē)金融反欺詐服務(wù)平臺(tái)，大致模式是：

車(chē)輛征信報(bào)告：人有征信報(bào)告，車(chē)也應(yīng)該有征信報(bào)告。在各機(jī)構(gòu)使用gps配套的管理軟件時(shí)，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)錄入借款信息、還款記錄、逾期記錄。平臺(tái)管理軟件保存這些信息，開(kāi)放出來(lái)供后續(xù)其他機(jī)構(gòu)查詢(xún)，并用于對(duì)借款人的審批。云估值：一鍵估值，由各地找服務(wù)商眾包估值，避免估值偏差過(guò)大導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)敞口。押車(chē)點(diǎn)預(yù)警：質(zhì)押車(chē)最忌憚的就是客戶(hù)進(jìn)行二押，實(shí)踐中車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)也往往來(lái)源于此?？砂l(fā)揮由使用平臺(tái)的各機(jī)構(gòu)各自的力量，對(duì)二押公司的地點(diǎn)進(jìn)行標(biāo)識(shí)，互相共享，形成一個(gè)預(yù)警網(wǎng)絡(luò)。當(dāng)車(chē)輛進(jìn)入預(yù)警點(diǎn)時(shí)，平臺(tái)即進(jìn)行預(yù)警。云處置：平臺(tái)構(gòu)建后端資產(chǎn)處置能力，車(chē)貸機(jī)構(gòu)有車(chē)輛需要處置時(shí)，可由各地二手車(chē)商進(jìn)行競(jìng)價(jià)搶單。甚至可自行搭建二手車(chē)虛擬寄售售賣(mài)平臺(tái)。增值服務(wù)：保險(xiǎn)代繳、違章代繳。

通過(guò)服務(wù)疊加后的gps廠家將有機(jī)會(huì)搖身一變成為平臺(tái)型服務(wù)商，利潤(rùn)來(lái)源多元化，將在gps的定價(jià)上具備強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，而優(yōu)勢(shì)定價(jià)將拉攏更多車(chē)貸機(jī)構(gòu)、車(chē)輛租賃機(jī)構(gòu)用戶(hù)，并促進(jìn)平臺(tái)車(chē)輛數(shù)據(jù)快速積累，形成良性循環(huán)。不同于賣(mài)硬件的基于功能戰(zhàn)、價(jià)格戰(zhàn)的競(jìng)爭(zhēng)邏輯，這種平臺(tái)積累起來(lái)的海量車(chē)輛征信數(shù)據(jù)及雙向高效服務(wù)的能力會(huì)演變?yōu)閴艛嘈阅芰?，后發(fā)者想趕超先行者會(huì)非常困難。

下一輪互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的前景和熱點(diǎn)在哪里?需求在哪里，創(chuàng)新的前景和熱點(diǎn)就在哪里。改善生活是人類(lèi)本能的追求，經(jīng)濟(jì)生活中存在種種的問(wèn)題和痛點(diǎn)，我們?cè)诓粩嘟鉀Q這些問(wèn)題的過(guò)程其實(shí)就是創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的每一個(gè)‘創(chuàng)新’，其實(shí)都是市場(chǎng)參與者對(duì)于既有經(jīng)濟(jì)環(huán)境下未得到滿(mǎn)足的需求做出的努力和改善所獲得的成果，都是發(fā)展的機(jī)遇。